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近年來，隨著信用社貸款風險防范意識的進一步加強，貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善，擔保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。但在實際工作中，發(fā)現(xiàn)仍有少部分信用社在辦理擔保貸款有關(guān)手續(xù)時，貸款擔保知識欠缺，存在違規(guī)擔保，無效擔保，使信用社貸款擔保流于形式，存在潛在信貸風險，極易產(chǎn)生新的不良貸款損失?！?/P>

一、存在的問題

（一）忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關(guān)規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機關(guān)及部門、學校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機構(gòu)充當保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證。

（二）忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經(jīng)濟實力的審查，由于保證人沒有經(jīng)濟保證能力，從而形成擔而不保。

（三）借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風險并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔保流于形式。連帶責任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個月內(nèi)未要求保證人承擔保證責任，即喪失了保證時效，使保證人免除保證責任，貸款形成風險。

二、應采取的對策

（一）加強信貸員的培訓學習，提高信貸員的業(yè)務素質(zhì)、增強法制觀念、增長業(yè)務水平，使每一個信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風險，防患于未然，把擔保貸款的風險控制在萌芽狀態(tài)中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性強的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔保貸款在申請，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個環(huán)節(jié)的責任人，做到責任明確，控制風險。

（三）加強貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔?，F(xiàn)象發(fā)生；對保證人的資信狀況應視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。